Что делать, если банк требует досрочно погасить кредит? Интервью с третейским судьёй Сергеем Тесленко.

Правомерность досрочного погашения кредита

• Кризис наступает… В период финансового кризиса, у каждого из нас нарастает нервное напряжение: доллар и евро совершили резкий скачок вверх, рынок рабочих мест сокращается, цены на продукты неуклонно растут. Кто-то только что взял кредит в банке и теперь не знает, сможет ли он вовремя его выплачивать? Главное – удержаться на плаву, выжить. Однако для этого необходимо понимать, какие ПРАВА есть у Банка, а какие – у Вас? 

Я попросила прокомментировать эти и другие вопросы юриста-эксперта, генерального директора юридической компании «ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ СОВЕТНИК», третейского судью Сергея Владимировича Тесленко. 

Только в случае, если заемщик нарушает положения закона и основанные на законе условия кредитного договора. В частности, к нарушениям, которые в силу закона дают банку право ТРЕБОВАТЬ досрочного погашения кредита, относятся случаи, когда заёмщик: 

• не возвращает полученную сумму кредита по частям (см.: п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ); 

• не обеспечивает исполнения обязательств по кредитному договору, обеспечение было утрачено или ухудшились его условия (см.: ст. 813 Гражданского кодекса РФ); 

• использует кредит не по его целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре (см.: п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ); 

• не позволяет банку контролировать целевое использование кредита (см.: п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). 

Перечисленные выше общие правила применяются как к организациям и индивидуальным предпринимателям, так и к физическим лицам. 

Смотрите видео: "В каких случаях банк может потребовать досрочно погасить кредит?".

Для заемщиков – физических лиц есть дополнительная защита, а именно Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), который устанавливает, что кредитор может требовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы кредита в случае, если заемщик (см.: ч. 12 ст. 7 и ст. 14 Закона о потребительском кредите): 

• не исполняет свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, установленной договором; 

• нарушает сроки возврата основной суммы долга и уплаты процентов по кредиту. 

Смотрите видео: "Предусматривает ли законодательство дополнительную защиту для заёмщиков - физических лиц?".

Банк не вправе применять меры ответственности за нарушение сроков возврата долга по договору потребительского кредита, если заемщик соблюдал сроки, которые указаны в последнем графике платежей, направленном кредитором заемщику в соответствии с договором (см.: ч. 4 ст. 14 Закона о потребительском кредите). 

Кроме того, банки указывают в договорах такие не противоречащие закону основания для досрочного погашения кредита, как: 

• уменьшение стоимости заложенного имущества (см.: ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»); 

• ухудшение финансового положения заемщика; 

• подделка заемщиком документов либо предоставление банку ложных сведений; 

• возбуждение уголовного дела против заемщика; 

• арест его имущества и др. 

Смотрите видео: "Вправе ли банк применять меры ответственности за нарушение сроков возврата долга по договору потребительского кредита?".

Да, банк может потребовать досрочно вернуть кредит, если у организации или предпринимателя (ИП) ухудшилось финансовое положение и соответствующая возможность предусмотрена в договоре о выдаче кредита. 

Нет, не может. Даже если договор предусматривает соответствующее право, банк НЕ СМОЖЕТ потребовать досрочного возврата кредита по указанному основанию, так как оно ущемляет права заемщика-гражданина. 

- Спасибо за Ваши ответы, Сергей Владимирович!

Ведущий интервью – Наталья Давыдова.