Договор потребительского займа: условия, процентная ставка, особенности
Принятие Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) имело важное значение для развития гражданского оборота, поскольку в нем говорится о возможности осуществления коммерческими организациями, не имеющими статуса кредитной организации, в качестве одного из основных видов своей деятельности привлечения займов и их последующей выдачи.
Вовлечение в сферу розничного кредитования новых игроков - микрофинансовых организаций - было призвано сделать кредитные продукты для населения, малых и средних предприятий более доступными, упростить процедуры их предоставления, повысить конкуренцию на рынке кредитования.
Основная новелла вышеуказанного Закона микрофинансовой деятельности заключается в том, что и коммерческие, и даже некоммерческие организации, за исключением бюджетных учреждений, имеют право заниматься привлечением займов и их выдачей без каких-либо ограничений в рамках лимита - 1 000 000 руб., включая все проценты за пользование суммой займа на весь период его предоставления (микрозаймы) при выполнении ряда условий.
Как на практике происходит получение микрокредита в Челябинске. Условия договора потребительского займа
Гражданин приходит в микрофинансовую организацию и заполняет анкету на предоставление кредита. Как правило, ему предлагает микрокредит до 70 000 рублей при предъявлении одного документа (например, паспорта). После этого гражданину предлагают подписать (заключить) договор потребительского займа.
В преамбуле заключаемого договора потребительского займа указывают, что сторонами являются: микрофинансовая организация (именуемая – Кредитор) и гражданин (именуемым – Заёмщик).
В соответствии с условиями договора Кредитор передаёт в собственность Заёмщику деньги, а Заёмщик обязуется возвратить Кредитору такую же сумму денег (сумму займа) и проценты за пользование займом в размере, сроки и в порядке, которые определены в индивидуальных условиях настоящего договора. Рассмотрим индивидуальные условия договора потребительского займа.
Размер процентной ставки в договорах, которые встречались мне на практике, варьируется от 127,75 % годовых (0,35 % в день) до 620,5 % годовых (1,7 % в день). Указанная процентная ставка зависит от финансового «аппетита» микрофинансовой организации. Хочу обратить внимание на то, что в правом верхнем углу договора, с выделением в рамку, указывается, например: «полная стоимость займа: шестьсот двадцать целых пять десятых процентов годовых».
При таком оформлении договора, в случае судебного спора, довод ответчика (заёмщика) на то обстоятельство, что «он не видел процентную ставку по займу, так как она напечатана в тексте договора очень мелким шрифтом», будет признан судом не состоятельным.
При действующих запредельных ставках по займам платёжная дисциплина многих Заёмщиков остаётся слабой, поэтому микрофинансовые организации предусматривают в договорах следующую оговорку: споры по искам Кредитора к Заёмщику разрешаются по месту государственной регистрации микрофинансовой организации, в соответствии с правилами договорной подсудности.
Какое преимущество даёт указанная выше оговорка микрофинансовой организации? В случае необходимости взыскания задолженности по заключённому договору, Кредитор может подать иск в суд по месту своей государственной регистрации (например, город Тюмень), а не по месту выдачи кредита и нахождения Заёмщика (например, город Челябинск). Соответственно физическое лицо будет вынуждено вести судебную тяжбу на «чужой территории» неся дополнительное бремя расходов.©
Юридический совет: перед тем, как подписать любой договор потребительского займа, внимательно прочитайте весь текст договора. По всем неясным (непонятным) условиям, указанным в договоре потребительского займа, рекомендую проконсультироваться с профессиональным юристом компании "Генеральный юридический советник" по телефонам: +7 908 58 79 201, +7 912 899 41 38, чтобы в дальнейшем исключить все негативные последствия, которые могут возникнуть при формальном подписании договора.
Автор – С.В. Тесленко, выпускник Уральской государственной юридической академии (г. Екатеринбург), правозащитник, ведущий юрист-эксперт, судья Челябинского судебного участка Первого Арбитражного Третейского Суда, генеральный директор юридической компании «ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ СОВЕТНИК».