Если банк повысил процентную ставку по кредиту
• В период экономического кризиса, многим приходится не сладко… А как быть гражданину, у которого взят кредит в банке и который переживает, а не поднимет ли банк ставку по кредиту? Как правильно поступить, если получено письменное требование или предложение от Банка об увеличении процентной ставки по кредиту? Правомерно ли повышение банком процентной ставки по кредиту? Как правильно себя вести при общении с банком?
Я попросила прокомментировать эти и другие вопросы эксперта по жилищным, земельным и наследственным вопросам, генерального директора юридической компании «ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ СОВЕТНИК» Сергея Владимировича Тесленко.
Только в случаях, установленных законом или договором. На это указывает следующее законодательство:
• Гражданский кодекс РФ (ст. 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства» Гражданского кодекса РФ);
• банковское законодательство (ч. 2 ст. 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Смотрите видео: "В каких случаях банк может повысить процентную ставку по кредиту?".
Сергей Владимирович, скажите, может ли банк повысить процентную ставку по кредиту, если договор не предусматривает такого права?
В таком случае банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту. В этом случае РЕКОМЕНДУЮ ПРИДЕРЖИВАТЬСЯ следующей позиции:
• заёмщик может платить проценты по прежней, установленной в договоре процентной ставке;
• на требования (уведомления) или предложения банка нужно отвечать отказом (при этом стоит сослаться на статьи Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1) и не подписывать с ним никакие дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.
Смотрите видео: "Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту, если договор не предусматривает такого права?" (в ред. от 17.06.2020 г.).
Нет, не может. В таком случае положение кредитного договора об изменении процентной ставки неправомерно, и действия банка по увеличению процентов можно обжаловать в суде. Обязанность по установлению условий, при которых возможно изменение процентной ставки, закреплена в части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Сергей Владимирович, как возразить на требование банка об увеличении процентной ставки по кредиту, если договор предусматривает такое его право и случаи, когда такое изменение возможно?
Банк не сможет увеличить проценты по кредиту в следующих случаях (заемщику РЕКОМЕНДУЮ на них сослаться в переписке с банком и в суде, если спор будет передан на его рассмотрение).
Первый случай. Банк не доказал наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения процентов. В случае возникновения спора банк должен обосновать, что:
• условия для изменения процентной ставки наступили;
• эти условия являются теми, которые названы в договоре, как основания для изменения процентной ставки.
Если же банк таких обоснований привести не сможет, то увеличение процентов по кредиту будет неправомерным. На это указывает и судебная практика, НАПРИМЕР постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009.
Второй случай. Банк нарушил условия о периодичности изменения процентной ставки и максимальном пределе процентов. На это необходимо сослаться, если кредитный договор содержит соответствующие условия.
Третий случай. Банк установил необоснованно высокие проценты. В таком случае заемщику РЕКОМЕНДУЮ сослаться на то, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.
В случае существенного изменения обстоятельств, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств» Гражданского кодекса РФ). Однако банк может воспользоваться данным основанием только в случае, когда расторжение договора: противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Причем изменение должно быть таким, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Чтобы банк смог увеличить процентную ставку по этому основанию, он должен будет доказать одновременное наличие обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ.
Могут ли резкие колебания курса валют, падение курса рубля, инфляция и финансовый кризис в целом быть основаниями для внесения изменений в кредитный договор?
Нет, не могут. Как показывает анализ судебной практики (в том числе Челябинской области), суды не рассматривают такие обстоятельства в качестве существенных, то есть таких, которые стороны договора не могли предвидеть.
- Спасибо за Ваши ответы, Сергей Владимирович!
Ведущий интервью – Наталья Давыдова.
У Вас возникла сложная ситуация с Банком, кредитом? Позвоните по номеру: +7 (912) 899-41-38 и Вы получите профессиональную консультацию кредитного юриста и, при необходимости, Вам предоставят качественные услуги по финансовой защите!